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Wegweiser durch den Förderdschungel

Wer seine Hausbank gezielt nach öffentlichen Förderprogrammen fragt, kann sich oft deutlich günstiger refinanzieren als mit dem klassischen Bankkredit allein.

Bankinstitute haben während der vergangenen Jahre auf die zunehmende Komplexität ihrer Firmenkunden im Hinblick auf Finanzierungsfragen reagiert. Neben eigenen Krediten werden vor allem öffentliche Fördermittel angeboten, von denen es je nach Schätzung insgesamt etwa 2.000 gibt. Da erstaunt es nicht, dass eine profunde Beratung ohne Spezialisten kaum mehr möglich ist. Nahezu jede Bankengruppe beschäftigt daher Fachleute, deren wesentliche Aufgabe darin besteht, Betriebsinhabern die jeweils auf sie zugeschnittenen Kreditprogramme vorzustellen und sie vor allem während der Antragsphase zu begleiten.

Der Fall von Jürgen M., Inhaber eines Mittelbetriebes aus Würzburg, dürfte vor diesem Hintergrund daher eher zu den Ausnahmen zählen: Als M. nämlich vor einigen Wochen mit dem zuständigen Kundenberater seiner Hausbank über die Details einer betrieblichen Finanzierung reden wollte, wurde er mit den Worten empfangen, dass "an eine zusätzliche Finanzierung zu den bisherigen Konditionen derzeit überhaupt nicht zu denken" sei. Der Bankmitarbeiter machte dafür vor allem die Immobilienkrise der vergangenen Monate verantwortlich, die der Bankvorstand ganz offiziell ab sofort "zu einer noch sorgfältigeren Kreditprüfung jedes einzelnen Kreditengagements in Verbindung mit möglichen Risikozuschlägen" als bisher ohnehin schon üblich veranlasse.

Für M. hätte dieser "Risikozuschlag" Mehrkosten von rund 5.000 Euro pro Jahr bedeutet und zu einer zusätzlichen Zinsbelastung von insgesamt etwa 18.000 Euro für die ursprünglich geplante Kreditlaufzeit von sechs Jahren geführt.

Erst als M. vor dem Hintergrund seiner langjährigen Geschäftsverbindung zu seiner Bank mit Nachdruck auf einer preisgünstigen Finanzierungsalternative bestand, bot ihm der Bankmitarbeiter ein weiteres Gespräch mit dem für öffentliche Finanzierungen zuständigen Kollegen an. Während dieses Gesprächs wurde, wie bereits eingangs erwähnt, die Vielfalt der Finanzierungsmöglichkeiten deutlich: Öffentliche Institutionen wie die KfW-Mittelstandsbank, aber auch der Bund, die Länder sowie internationale Institutionen bieten nicht nur zinsgünstige, sondern auch auf fast jeden Investitionszweck zugeschnittene Gelder an.

Betriebsinhaber sollten bei ihrem Bankinstitut also gezielt nachfragen und das bei öffentlichen Förderprogrammen obligatorische "Hausbankprinzip", das die Einschaltung eines Bankinstituts vor der eigentlichen Antragstellung vorsieht, in Anspruch nehmen. So wird vor Ort die Kredit- oder Bonitätsprüfung durchgeführt, die sowohl die Prüfung als auch die Weiterleitung des Antrages vorsieht. Hausbanken können den Unternehmer auf diesem Weg also nicht nur begleiten, sondern ihm auch zusätzliche Alternativen nennen oder weitere Finanzierungstipps geben.

Dazu sollten vor allem Details des "risikogerechten Zinssystems" gehören, das von Förderbanken sowie von Geschäftsbanken vor Ort angewendet wird. Dabei zahlen Unternehmen abhängig von ihrer wirtschaftlichen Lage ("Bonität") und den bereitgestellten Sicherheiten einen individuellen Zinssatz, der von der jeweiligen Hausbank festgelegt wird. Es erfolgt zunächst eine Zuordnung zu vorgegebenen Bonitäts- und Sicherheitsklassen.

Aus der Kombination von Bonitäts- und Besicherungsklasse ergibt sich dann eine Preisklasse, die wiederum die Brandbreite des individuellen Zinssatzes für das Förderdarlehen bestimmt. Diese risikoabhängige Differenzierung der Kreditzinsen soll einer größeren Zahl von Betrieben ermöglichen, Förderdarlehen zu erhalten.

Neben direkten Finanzmitteln können auch Bürgschaften helfen, Finanzierungen abzurunden beziehungsweise erst zu ermöglichen. Hierzu stehen vor allem Bürgschaftsbanken oder Kreditgarantiegemeinschaften zur Verfügung. Darüber hinaus sind auch Bundes- und Landesbürgschaften möglich. Vor allem bei nicht ausreichenden Kreditsicherheiten des jeweiligen Unternehmers bieten Bürgschaften oft die notwendige Voraussetzung zu einer Kreditgewährung.

aus "Creditreform – das Unternehmermagazin aus der Verlagsgruppe Handelsblatt", Autor: Michael Vetter

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