Startseite Info-Center Fachartikel & Checklisten Unternehmensfinanzierung Was kurzfristige Bankkredite bieten

Was kurzfristige Bankkredite bieten

Bei Alternativen zum herkömmlichen Kontokorrentkredit auf dem Geschäftskonto sollten bei Vergleichen umfangreiche Details beachtet werden.

Es gibt Produkte, die haben gleich zwei Namen – je nachdem, wer sie in Anspruch nimmt: Während beim Privatkunden vom "Dispositionskredit" die Rede ist, nimmt der Firmen- oder Geschäftskunde den "Kontokorrentkredit" in Anspruch. Bei aller Unterschiedlichkeit dieser Namensgebung des Überziehungskredites gibt es zumindest eine wesentliche Gemeinsamkeit: Es handelt sich um eine Kreditform, die auf der einen Seite komplikationslose Verfügungsmöglichkeiten vorsieht – und dem Bankkunden auf der anderen Seite meist relativ hohe Kosten verursacht.

So sind unregelmäßige Kontoverfügungen ebenso problemlos innerhalb des genehmigten Kreditrahmens möglich wie entsprechende Kontogutschriften. Unternehmer können den Kontokorrentkredit also an der jeweiligen Liquiditätslage ihres Betriebes orientieren und somit beispielsweise saisonale Schwankungen im Zahlungsverhalten ihrer Kunden ausgleichen oder kurzfristig auftretende Liquiditätsengpässe beheben.

Diesem vergleichsweise hohen Maß an Flexibilität stehen wie erwähnt Kreditzinsen von, je nach Bonität, mehr als zehn Prozent pro Jahr gegenüber. Kommen Überziehungszinsen hinzu, verteuert sich der Kontokorrentkredit um weitere etwa vier bis sechs Prozent pro Jahr. Bequemlichkeit hat eben ihren Preis.

Alternative Geldmarktkredit

Bei einer meist kostengünstigeren Kreditvariante des Überziehungskredites, dem Abrufkredit, werden Verfügungen innerhalb des Kreditrahmens zwar ebenfalls flexibel zugelassen, darüber hinaus gibt es aber konkrete Vereinbarungen bezüglich der festen Tilgungsraten, die sich an den finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers orientieren. Die Frage, ob sich ein Abrufkredit für unternehmerische Finanzierungszwecke oder eher für private Transaktionen eignet, sollte der dafür zuständige Bankmitarbeiter beantworten.

Vor allem bei kleineren Mittelbetrieben kann der Abrufkredit aber je nach Situation durchaus eine interessante Finanzierungsalternative darstellen. Den meisten Unternehmern, die mit diesen Krediten längst arbeiten, sind die Fakten selbstverständlich bekannt. Weniger bekannt sind jedoch mögliche, mit dem Kontokorrentkredit vergleichbare Kreditalternativen, bei denen eine nähere Prüfung der Voraussetzungen durchaus sinnvoll sein kann.

Zu diesen Alternativen gehört vor allem der kurzfristige Geldmarktkredit, der je nach Bankinstitut auch als "Eurokredit" angeboten wird. Dieser Kredit dient meist als Ergänzung zum Kontokorrentkredit. Ebenso möglich ist aber auch eine Aufteilung des bisherigen Kontokorrentkredites, so dass ein Teil der bisherigen Kreditlinie für einen Eurokredit zur Verfügung gestellt wird.

Unternehmer, die sich für Einzelheiten interessieren, sollten sich die Bedingungen der jeweiligen Bank dazu genau ansehen. Grundsätzlich gilt, dass der Eurokredit während der vereinbarten Laufzeit in voller Höhe in Anspruch genommen werden muss. Nur vorübergehende Inanspruchnahmen oder regelmäßige oder unregelmäßige Einzahlungen sind in der Regel also nicht möglich.

Dafür gibt es aber flexible Gestaltungen bei den Laufzeiten: Zwischen einem Monat und einem Jahr bewegen sich die üblichen Zeiträume bei Eurokrediten, so dass Betriebe in der Lage sind, die für sie geeignete Variante in Anspruch zu nehmen. Wird darüber hinaus während der Laufzeit festgestellt, dass eine Kreditverlängerung erforderlich ist, zeigen sich die Banken meist flexibel.

Wichtig ist, dass die Details eines möglichen Verlängerungswunsches vom Unternehmer rechtzeitig mit dem Kreditinstitut beredet werden. Das Gespräch sollte also möglichst einige Wochen vor dem jeweiligen Ablauftermin, gegebenenfalls sorgfältig vorbereitet durch aktuelle wirtschaftliche Unterlagen des Steuerberaters, stattfinden.

Zur Frage der Besicherung: Bei einer Aufteilung des bisherigen Kontokorrentkredites sind zusätzliche Sicherheiten grundsätzlich nicht erforderlich, da sich am Kreditvolumen nichts ändert. Wird der Eurokredit dagegen zusätzlich bereitgestellt, hängt ein eventueller zusätzlicher Sicherheitenbedarf vor allem von der erneuten Bonitätsprüfung ab, die in enger Abstimmung mit dem jeweiligen Unternehmer stattfinden sollte.

Dabei muss dieser berücksichtigen, dass die Qualität einer Kreditsicherheit in zunehmenden Maß Einfluss auf den Kreditzinssatz nimmt. Die häufig zwar nachvollziehbare Zurückhaltung von Betriebsinhabern bei der Bereitstellung von Sicherheiten sollte auch vor diesem Hintergrund gesehen werden. Es ist für den Bankkunden daher völlig legitim, diesen wichtigen Punkt in den Kreditverhandlungen anzusprechen und sämtliche zur Verfügung stehenden Sicherheiten und vor allem deren Bewertung durch die Bank zu prüfen.

Die einerseits üblichen hohen Bonitätsanforderungen als ein weiteres wichtiges Kriterium zur Kreditbewilligung eines Eurokredites bieten dem Unternehmer andererseits den Vorteil günstiger Konditionen: Je nach Bankinstitut sind Zinssätze weit unter denen eines Kontokorrentkredites möglich. Hinzu kommt, dass beim Eurokredit ein Festzinssatz üblich ist, mit dem der Kontoinhaber während der vereinbarten Laufzeit kalkulieren kann.

Beim konventionellen Kontokorrentkredit ist das bekanntlich anders: Hier orientiert sich der grundsätzlich variable Zinssatz vor allem an den Schwankungen der Zinssätze der jeweiligen Geldmärkte. Eine sichere finanzielle Orientierungsgrundlage kann dem jeweiligen Kreditnehmer damit also zwangsläufig nicht geboten werden.

Nochmals zum Eurokredit: Betriebsinhabern stehen je nach Bankinstitut die Möglichkeiten offen, Eurokredite auch in einer anderen Währung als Euro in Anspruch zu nehmen. Allerdings sind hiermit entsprechende Risiken vor allem schwankender Wechselkurse verbunden, deren Umfang ebenfalls konkret besprochen werden sollte. Ob sich im Einzelfall ein Eurokredit in einer Fremdwährung in Verbindung etwa mit einer Währungsabsicherung tatsächlich lohnt, ist ebenfalls eine Frage, die nur in Verbindung mit den Kreditexperten der jeweiligen Hausbank beantwortet werden kann.

Alternative Akzeptkredit

Je nach Bank scheint er ein wenig aus der Mode gekommen zu sein, dennoch kann auch der Akzeptkredit für interessierte Unternehmer eine kurzfristige und kostengünstige Finanzierungsalternative darstellen. Dazu akzeptiert das Kreditinstitut einen vom Kunden ausgestellten Wechsel und ist gegenüber einem Dritten, an den der Wechsel vom ursprünglichen Kreditnehmer weitergegeben werden kann, zur Einlösung dieser Urkunde verpflichtet.

Es ist üblich, dass die wechselrechtliche Haftung der Bank nur unter der Bedingung übernommen wird, dass der Unternehmer als Kreditnehmer sich verpflichtet, den Wechselbetrag rechtzeitig vor dem Fälligkeitstermin des Wechsels zur Verfügung zu stellen. Üblich sind hier kurze Laufzeiten von etwa bis zu einem halben Jahr. Wechsel- oder Akzeptkredite garantieren durch die Zahlungsverpflichtung der jeweiligen Bank für den Begünstigten ein hohes Maß an Sicherheit.

Es ist daher verständlich und nachvollziehbar, dass die Bank bei dieser Kreditform ihrerseits großen Wert auf eine absolut erstklassige Bonität ihres Kunden legt. So bietet der Akzeptkredit Unternehmern auch eine Gelegenheit, die Qualität der eigenen Kreditwürdigkeit überprüfen zu lassen.

aus "Creditreform – das Unternehmermagazin aus der Verlagsgruppe Handelsblatt", Autor: Michael Vetter

Seite: drucken  |  weiterempfehlen  |  verlinken